一、財務(wù)自由的門欄

大概在十五年前，小林我第一次接觸到“財務(wù)自由”這個詞匯。在理財書上，初看“財務(wù)自由”這幾個字，還覺拗口，因為它不是本土詞匯，而是英文Financial freedom的直譯。

出乎意料的是，這個晦澀的詞匯在近些年非常受歡迎，很快在普羅大眾的心底扎下了根。

原因無他，百度的解釋已經(jīng)戳中了人心。

財務(wù)自由是指人無需為生活開銷而努力為錢工作的狀態(tài)。簡單地說，一個人的資產(chǎn)產(chǎn)生的被動收入必須至少要等于或超過他的日常開支，如果進入這種狀態(tài)，并且此狀態(tài)能長期持續(xù)下去，不再為錢工作，而是真正為興趣工作，就可以稱之為財務(wù)自由。

正因?qū)崿F(xiàn)財務(wù)自由后，個人能脫離”勞作的苦?！?，能夠“真正為興趣工作”，于是有人在網(wǎng)上問道：“生活在一線城市，多少錢才算財務(wù)自由？”

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當(dāng)然，每個人日常開銷不同，消費欲望也不同，最終給出的答案也難以統(tǒng)一。不過，胡潤的報告倒是給了我們一個參考。

胡潤在2018年的《中國千萬富豪品牌傾向報告》中提到了財務(wù)自由的門欄。（高凈值人群觀點）

一線城市：1.3億

二線城市：8000萬

三線城市：6000萬

若按高凈值人群的標準，小林相信絕大部人都難以達到，因為有錢人真的不多。

《2018胡潤財富報告》顯示，超過600萬資產(chǎn)的家庭數(shù)量才387萬，超過1000萬資產(chǎn)為161萬，資產(chǎn)突破1億不過11萬。

在一線城市，能有600萬以上資產(chǎn)的家庭，北京是69.6萬戶，上海是59.4萬戶，香港是54.6萬戶，深圳和廣州才16萬戶左右，而這排名前五的城市已經(jīng)占據(jù)了全國55.86%的份額。

現(xiàn)在，我們將標準下調(diào)至600萬，各位覺得可以實現(xiàn)財務(wù)自由的目標了嗎？

大家可以留言！

二、追求財富的歷史

小林估計，很多人可能覺得600萬資產(chǎn)要在一線城市實現(xiàn)財務(wù)自由，可能不夠吧！

為什么有這樣的感覺？

我覺得北京市沈先生的家庭最有代表性。

上個世紀80年代，沈先生家做買賣比較早，且財運不錯，有了5萬元的積蓄。要知道，當(dāng)時一個國企工人的平均年薪才1000元出頭，也就是說，他家的積蓄已經(jīng)相當(dāng)于一個國企工人50年當(dāng)?shù)貎羰杖搿?/p>

沈先生當(dāng)年手里的5萬元，差不多相當(dāng)于今天的600萬了。

然而，這多么年過去了，沈先生家沒犯什么大錯，也沒有遭受什么大災(zāi)，早年的5萬元，糊里糊涂地花光了。

像沈先生那樣，發(fā)了一筆橫財，后半生將錢存在銀行，這一條路子怎么就走不通呢？

不少理財達人都說，人賺錢的速度跟不上錢賺錢的速度。然而，實際情況卻與想象的不一樣。

1991年，北京市社會月平均工資是239元。

2018年，北京市社會月平均工資是10583元。

1991年—2018年，北京市社會平均工資年均增速為15.3%。大家可以想一下，有什么樣的理財產(chǎn)品，可以連續(xù)27年實現(xiàn)這樣的增值速度。

工資漲起來的上班族自然對沈先生這樣的萬元戶，慢慢地?zé)o感了！

早些年，大叔大媽們還非常熱衷大額定期存款和高息國債。

然而，歷史證明，大額存款和國債只能是短期理財工具，長期收益其實并不高。

定期存款高利息時期：1952年-1954年，一年期基準存款利率為14.4%，1988年為11.34%，1989年為10.08%，1993年為10.98%。除開這四段時期，其他時間，一年期基準存款利率都沒有超過10%。

2000年后，一年期基準存款利率多數(shù)在2%-3%區(qū)間徘徊，始終沒能超過5%。

像深受上班族喜愛的余額寶的收益率也因受基準存款利率的影響，難有大的提升，目前七日年化收益率僅為2.26%，其他貨幣基金也類似。

三、挫敗感

為什么個人投資理財總是增值緩慢，最后絕大多數(shù)人都像北京的沈先生一樣，從萬元戶回歸普通家庭。

答案很簡單！數(shù)十年來，我們的經(jīng)濟增速和貨幣增速都非?？?。

1995年-2018年，GDP年均增速為8.87%，貨幣M2年均增速為16.14%。

在一線城市，很多人能明顯感受到個人財富增速低于GDP增速和貨幣M2增速的壓力，覺得自己不夠成功。

其實，大家不必深陷挫敗感中，無法自拔。

在25個主要行業(yè)中，只有銀行業(yè)以35.88%的利潤率跑贏了貨幣M2的增速，僅有公共事業(yè)、食品飲料、傳媒、非銀金融、房地產(chǎn)、醫(yī)療生物和計算機超過GDP年均增速，其他17個行業(yè)利潤率均低于8.87%。

25個行業(yè)的平均利潤率不過8.35%，依舊低于GDP年均增速?？吹搅税桑词故瞧髽I(yè)，利潤率能跑贏GDP增速都不容易，何況個人。

所以，你跑輸了，不丟人。

四、財富來自資產(chǎn)價格膨脹

小林在早前的文章《年輕人到底要不要貸款買房？》曾舉過兩個例子。

司機老何的故事：

他在2006年，手頭曾積攢了近40萬元。當(dāng)時，他有兩個選擇，一是在深圳掏錢給首付，貸款買房，二是回湖南老家農(nóng)村蓋三層小洋樓。司機老何怕月供負擔(dān)重，選擇了后者。后面的事已為大家熟知，2006年深圳房屋均價是9055元/平方米，2019年9月均價是54097元/平方米。

司機老趙的故事：

1995年，另一個來深圳打拼的司機老趙，他在深圳龍華買了一塊120平米的土地，花了5萬元。如今，這位買地的司機老趙已經(jīng)蓋起了七層小樓成了包租公。

這兩個例子生動的展現(xiàn)了，資產(chǎn)價格膨脹的力量。當(dāng)然，深圳發(fā)展比較快，反差比較明顯。

資產(chǎn)價格膨脹的核心在于資產(chǎn)價格的上漲速度快于收益的上漲速度。

有時候，小林在想，能不能讓老家林叔的果園打包上市，按照現(xiàn)在一年盈利10萬元計算，20倍市盈率，果園的總市值應(yīng)該有200萬。林叔即使賣掉80萬元的果園股票，還能繼續(xù)控股。

1、賣掉股票得來的80萬元又可以繼續(xù)租地種果，或者收購其他果園。

2、林叔果園第二年盈利15萬，果園總市值可能突破400萬。

所以，這就是為何公司熱衷于上市了。

與此同時，房產(chǎn)和股票在金融的加持下，杠杠效應(yīng)才愈發(fā)明顯。

五、財務(wù)自由之路

對于一般人而言，你若能持有一套沒有貸款的房子，外加25年的日常開支費用（一年20萬，即500萬），在一線城市應(yīng)該可以活得自在了。小林認為，這已能實現(xiàn)財務(wù)自由。當(dāng)然，你的年度花銷比較大，財務(wù)自由的資產(chǎn)額度就得上調(diào)。

如此算下來，資產(chǎn)得上千萬。胡潤的數(shù)據(jù)顯示，資產(chǎn)超千萬和破億的家庭，他們的職業(yè)構(gòu)成是這樣的。

真正的富裕家庭，職業(yè)為企業(yè)主的占了大頭，資產(chǎn)超千萬家庭的為60%，資產(chǎn)破億的為80%。

當(dāng)然，財務(wù)自由其實也沒有那么高大上。

在小林看來財務(wù)自由不是你擁有多少財富，而是富有的同時能否自由。

老家的同學(xué)，家里的房子，樓下是門面，樓上出租給個人，一年租金10多萬。他還做著自己喜歡的小生意，偶爾旅游，買著居民醫(yī)保和養(yǎng)老保險。每次見到他，總是樂呵呵地。

回看財務(wù)自由的定義，老同學(xué)不正實現(xiàn)了眾人期盼的無需為生活開銷而努力為錢工作的狀態(tài)么。