很多人都聽(tīng)過(guò)窮爸爸與富爸爸的故事。窮爸爸有著極高的學(xué)歷,讓人艷羨的工作,但是一生為錢(qián)奔波,最終落得窮困潦倒的下場(chǎng)。而富爸爸學(xué)歷不高,也沒(méi)有穩(wěn)定的工作,但卻是當(dāng)?shù)刈罡挥械娜?。那究竟是什么?dǎo)致了這樣的差別呢?其實(shí)就四個(gè)字,投資規(guī)劃。
他們一個(gè)有投資規(guī)劃,另一個(gè)完全沒(méi)有。你們有沒(méi)有投資規(guī)劃呢?很多人對(duì)自己的投資規(guī)劃完全不了解,盲目地就開(kāi)始投資。你問(wèn)他目標(biāo)是啥,他也說(shuō)不清,再問(wèn)就是多賺錢(qián)。很多人就這么莫名其妙地投資了很多年,耽誤了很多寶貴的時(shí)間,效果還不見(jiàn)得好。其實(shí)你應(yīng)該怎么投資,帶著什么樣的投資心態(tài),用什么樣的投資工具,都跟你的投資規(guī)劃密切相關(guān),規(guī)劃的方法也不一樣。
如果你能有一個(gè)清晰的投資規(guī)劃,你會(huì)發(fā)現(xiàn)投資的壓力會(huì)小很多,你也更能有的放矢,知道合適應(yīng)該干什么,不會(huì)被投資牽扯走太多不必要的精力。投資的目的本來(lái)就是為了服務(wù)我們的生活,而不是倒過(guò)來(lái)?,F(xiàn)在來(lái)講講如何制定一個(gè)最適合自己的投資規(guī)劃。希望大家看完都能有所收獲。
做投資規(guī)劃的第一步就是要先建立一個(gè)目標(biāo)。不知道各位的投資目標(biāo)是什么呢?有人可能會(huì)說(shuō)我的目標(biāo)就是成為一個(gè)有錢(qián)人,每天在100 平米的床上醒來(lái),這種目標(biāo)是規(guī)劃不了的,不是說(shuō)你不能成為有錢(qián)人,而是這樣的目標(biāo)不夠量化,我們必須要量化我們的目標(biāo)。比如說(shuō) 5 年后我需要 100萬(wàn)元交房子首付,30年后我需要 300萬(wàn)元來(lái)做養(yǎng)老等等。
光量化還不夠,你的目標(biāo)還必須切合實(shí)際。你不能剛?cè)肼殐蓚€(gè)月,就想著明年搞個(gè) 100 萬(wàn)來(lái)買(mǎi)房。當(dāng)然家里有礦的另說(shuō)。做自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃,必須先對(duì)自己有個(gè)清醒的認(rèn)識(shí),設(shè)定一些能夠?qū)崿F(xiàn)的目標(biāo)。在這些切實(shí)可行的量化目標(biāo)被設(shè)定好后,需要做的就是評(píng)估他們的優(yōu)先級(jí)。
人這一輩子總會(huì)有很多的目標(biāo),但是我們的資源又有限,王大錘說(shuō)過(guò)一句話:不用多久我就會(huì)升職加薪,當(dāng)上總經(jīng)理,出任 CEO ,迎娶白富美,走上人生巔峰。想想還有點(diǎn)小激動(dòng)。他雖然不夠量化,是不是切合實(shí)際也不知道,但它的確是一個(gè)循序漸進(jìn),優(yōu)先級(jí)安排得很明白的目標(biāo)。
在設(shè)定好目標(biāo)后,下一步就是要思考自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況了,其實(shí)能夠決定你投資成功與否的不是收益的高低,而是你風(fēng)險(xiǎn)控制的好壞。
每個(gè)能承受的虧損程度是不一樣的,大的回撤風(fēng)險(xiǎn)要有足夠大的心臟來(lái)承受。別說(shuō) 90% ,很多人百分之二三十的虧損大多數(shù)人都無(wú)法堅(jiān)持繼續(xù)投資下去。其實(shí)這就是因?yàn)閷?duì)于自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力沒(méi)有提前做好規(guī)劃造成的。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn),我們要從兩個(gè)方面來(lái)看,一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)承受能力,另一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)承受意愿??癸L(fēng)險(xiǎn)能力一般都是受些客觀因素的影響,比如資產(chǎn)收入、投資市場(chǎng)等。如果你的工作是高薪穩(wěn)定的公務(wù)員,那么你的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就比即將退休的老年人要強(qiáng)。而抗風(fēng)險(xiǎn)的意愿就是看你自己是否愿意去承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。有些人即便有著良好的收入,但也不愿意去冒險(xiǎn),這無(wú)可厚非。但你必須清醒地認(rèn)識(shí)到自己抗風(fēng)險(xiǎn)的意愿。
要注意,當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)承受意愿產(chǎn)生沖突的時(shí)候,你要優(yōu)先考慮的是風(fēng)險(xiǎn)承受能力。比如說(shuō)你知道自己一年后就要買(mǎi)房,那么你現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)承受能力就相對(duì)較低,即便你有很高的風(fēng)險(xiǎn)承受意愿,也不應(yīng)該在此時(shí)把你的存款暴露進(jìn)太高的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中,搞定了風(fēng)險(xiǎn)。接下來(lái)這步非常重要。
你需要清楚自己的投資市場(chǎng)在人生的不同階段中有著不同的特點(diǎn),我們需要根據(jù)這些特點(diǎn)在財(cái)務(wù)規(guī)劃中作出調(diào)整。而這個(gè)調(diào)整并不是一件容易的事。首先你需要先了解兩個(gè)概念,一個(gè)是有形的財(cái)富資本,另一個(gè)是無(wú)形的人力資本。財(cái)富資本比較好理解,就是你有多少資產(chǎn)。人一般會(huì)隨著年齡的增加不斷積累自己的財(cái)富資本,而人力資本則指的是你油箱里還有多少油,能讓你繼續(xù)玩命地干活掙錢(qián),年輕人的人力資本就非常高,而隨著年齡的上升,這部分資本是會(huì)不斷下降的。
人這一生中總資產(chǎn)最低的時(shí)候,并不是你最年輕的時(shí)候,反而是中年 40 到 45 歲。所謂的中年危機(jī)并不是空穴來(lái)風(fēng)。
了解了這兩個(gè)概念,你就可以根據(jù)自己的總資本狀況來(lái)調(diào)節(jié)每個(gè)時(shí)間段你要怎么投資了。核心思路就是當(dāng)你總資本高且短期內(nèi)不需要用錢(qián)的時(shí)候,你就可以更加放心地承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),追求收益。而當(dāng)你總資本較低或者短期內(nèi)需要用錢(qián)的時(shí)候,你就需要保持謹(jǐn)慎,降低自己的收益追求,這是核心的思路。你具體要做的事要弄清楚每一個(gè)時(shí)間點(diǎn)你都需要做些什么。比較典型的幾個(gè)時(shí)間點(diǎn)是何時(shí)買(mǎi)房、何時(shí)退休、何時(shí)死亡。
如果你不是把投資當(dāng)成職業(yè),那么投資的目的就是單純地為了服務(wù)你的生活。更高的收益率就意味著更高的風(fēng)險(xiǎn),也同時(shí)需要占用更多的精力來(lái)實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。你當(dāng)然可以在力所能及的范圍內(nèi)去追求更高的收益率。但是你也必須要清楚自己的需求到底在哪,是否有必要去承擔(dān)這樣的風(fēng)險(xiǎn)。4% 的最低回報(bào)率理論上都并不需要投資股市,只需要買(mǎi)一些債券或者投資理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品,就足以實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃了。當(dāng)然也完全可以去投資股市,只不過(guò)這時(shí)的心態(tài)就會(huì)更加的平穩(wěn)。
退休后我準(zhǔn)備再買(mǎi)個(gè)豪宅來(lái)頤養(yǎng)天年,那么你的投資回報(bào)率肯定需要更高,好比說(shuō)你最終算出來(lái)的投資所需回報(bào)率是10%。那么很顯然你就必須更激進(jìn)地去追求一些超額收益了,你可能還需要尋找一些更激進(jìn)的手段,同時(shí)也要準(zhǔn)備好承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。
必須要承認(rèn),投資它不是一件容易的事,我們很容易走彎路,也很容易感到迷茫。