這些年房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化始終牽動(dòng)著每個(gè)人的心，在這其中房貸的利率波動(dòng)更是引發(fā)市場(chǎng)的關(guān)注，如今一種把房貸置換為經(jīng)營(yíng)貸的做法開始悄然走紅，這種做法到底可不可取，看上去能省錢的背后到底有多大的風(fēng)險(xiǎn)？我們?cè)撛趺纯催@件事？

一、用經(jīng)營(yíng)貸置換房貸成熱門？

據(jù)北京青年報(bào)的報(bào)道，目前，很多銀行的經(jīng)營(yíng)貸利率已下調(diào)至最低3.4%-3.8%的水平，少數(shù)銀行對(duì)部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，甚至能給予3%左右的優(yōu)惠利率。房貸利率與經(jīng)營(yíng)貸利率的利差，讓很多中介看到了“商機(jī)”。

“房貸置換，500萬(wàn)貸款10年省百萬(wàn)利息”“最低利率3.4%，速度快額度高”……最近，不少房貸客戶都收到資金中介打來(lái)的推銷電話，勸說(shuō)他們將手頭利率較高的房貸轉(zhuǎn)換成利率低的經(jīng)營(yíng)貸，省下大筆利息。事實(shí)果真如此嗎？

北青報(bào)記者以客戶身份咨詢從事多年資金中介業(yè)務(wù)的“王經(jīng)理”。他表示，現(xiàn)在房貸置換經(jīng)營(yíng)貸特別合適，利率能做到3.4%，只要名下有北京城區(qū)的住宅就行?！巴踅?jīng)理”表示，入股公司有關(guān)的各種手續(xù)和申請(qǐng)貸款的所有資料，他們都會(huì)幫忙準(zhǔn)備。不過(guò)，客戶需要將房貸先還清，解除原來(lái)的房貸抵押，再向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸。如果客戶自己不能還清原來(lái)房貸，他們也可以提供過(guò)橋資金。

這樣“周到”的服務(wù)，肯定不是免費(fèi)的?！巴踅?jīng)理”說(shuō)，他們的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是貸款額的1%-2%，會(huì)根據(jù)每個(gè)案例的實(shí)際難易程度有所區(qū)別，如果涉及第三方，可能還會(huì)單獨(dú)收費(fèi)，一般是0.5%。過(guò)橋資金每日利率一般是千分之一。

二、看上去能省錢到底有多大的風(fēng)險(xiǎn)？

在當(dāng)前市場(chǎng)上用經(jīng)營(yíng)貸來(lái)替換房貸，成為了一個(gè)市場(chǎng)發(fā)展的特殊現(xiàn)象，我們到底該如何看待當(dāng)前市場(chǎng)的這種變化，以及這種現(xiàn)象的背后到底有多大的風(fēng)險(xiǎn)？

首先，從表面上來(lái)看，經(jīng)營(yíng)貸在當(dāng)前的整體利率水平是相對(duì)較低的，相比于房貸百分之四點(diǎn)幾的平均利率水平，當(dāng)前經(jīng)營(yíng)貸的利率水平是很低的，甚至于有些經(jīng)營(yíng)貸的利率水平能到3.4%左右。在這樣的情況之下，很多人都開始想著自己是不是應(yīng)該把自己的房貸變成經(jīng)營(yíng)貸，這樣子的話能夠有效地降低自己的負(fù)擔(dān)，這也成為了不少人有意愿進(jìn)行市場(chǎng)變換的一種原因。

其次，經(jīng)營(yíng)貸真的有那么好嗎？我們要明白，所謂經(jīng)營(yíng)貸是國(guó)家專門給企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)而使用的信貸，所以在一般情況下經(jīng)營(yíng)貸是嚴(yán)格禁止流入樓市的，國(guó)家監(jiān)管部門一直都明令不準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)入樓市，而且監(jiān)管力度還在持續(xù)增強(qiáng)，所以依靠這些中介包裝的經(jīng)營(yíng)貸肯定是違法違規(guī)的行為。銀行對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸的審核也是非常嚴(yán)格，一旦發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)貸出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的違規(guī)現(xiàn)象，銀行其實(shí)會(huì)立刻進(jìn)行市場(chǎng)的終止，而且會(huì)要求借款者在短時(shí)間內(nèi)必須還清貸款。這種抽貸現(xiàn)象在經(jīng)營(yíng)貸監(jiān)管過(guò)程中是很正常的事情，所以如果有人違規(guī)將房貸轉(zhuǎn)換為經(jīng)營(yíng)貸，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，很有可能就會(huì)面臨巨大的抽貸風(fēng)險(xiǎn)。

第三，經(jīng)營(yíng)貸和房貸之間兩者其實(shí)還是有比較明確的區(qū)別，大部分銀行會(huì)要求經(jīng)營(yíng)貸客戶，一年或者三年就要還清，最多5年就需要續(xù)簽，在這樣的情況之下的話，經(jīng)營(yíng)貸其實(shí)會(huì)有巨大的風(fēng)險(xiǎn)，如果銀行到期不予續(xù)簽，不少銀行會(huì)要求先歸還本金在這樣的大背景之下，對(duì)于買房者來(lái)說(shuō)其實(shí)是一個(gè)巨大的壓力。對(duì)于大部分的普通人來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在采用金融貸替代房貸的這種政策，其實(shí)是一種非常短視的行為，即使銀行沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，也有可能給自己帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，而且這一些所謂的中介在做這些所謂包裝的時(shí)候，往往都會(huì)向你收取高額的費(fèi)用，卻不對(duì)結(jié)果負(fù)責(zé)，如果最終的情況是你的房貸又沒(méi)有辦法還清，又被迫欠下了高額的過(guò)橋資金利息，無(wú)疑將會(huì)給自己的生活帶來(lái)巨大的壓力，所以所謂的經(jīng)營(yíng)貸轉(zhuǎn)換房貸的風(fēng)險(xiǎn)是非常巨大的。