爛尾樓的業(yè)主們?cè)撛趺崔k?斷供停貸違法嗎？最近這個(gè)話題一直在網(wǎng)上發(fā)酵,但是爛尾樓已經(jīng)是好多年的事了,只是沒(méi)有像這幾年因?yàn)橐咔榈挠绊懖粩嗟谋├?爛尾樓不交房,購(gòu)房者不還銀行貸款違法嗎？據(jù)說(shuō)網(wǎng)上已經(jīng)有一些高級(jí)人民法院的相關(guān)判決了,銀行肯定也是有連帶責(zé)任的,根據(jù)情況可以不還房貸了。

近期爛尾樓業(yè)主強(qiáng)制斷供事件發(fā)酵，備受市場(chǎng)關(guān)注。不少業(yè)主認(rèn)為，在爛尾樓形成過(guò)程中，銀行負(fù)有主要責(zé)任，如違規(guī)發(fā)放貸款;資金未轉(zhuǎn)入開發(fā)商監(jiān)管賬戶;未盡到專款資金監(jiān)管的義務(wù)等。

　　對(duì)此，記者采訪了多家銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，他們認(rèn)為爛尾樓業(yè)主以未獲交房為由不還按揭貸款并站不住腳。這主要是由于，業(yè)主和銀行之間簽的是按揭貸款借款合同，這一合同的履行，與開發(fā)商能否順利交房沒(méi)有直接關(guān)系。

　　也即是，在商品住房買賣過(guò)程中存在著兩種法律關(guān)系，一種是購(gòu)房者和開發(fā)商之間的買賣關(guān)系，另一層是購(gòu)房者和銀行之間的借款關(guān)系。按期交付房屋是開發(fā)商和購(gòu)房者的約定，不是銀行和購(gòu)房者的約定。

　　“一般在簽署合同上，借款人的還款義務(wù)是無(wú)條件的，至于住房交割是購(gòu)房者與開發(fā)商之間的事情，跟銀行沒(méi)有直接關(guān)系。”一位國(guó)有大行相關(guān)人士對(duì)記者稱，而且銀行跟購(gòu)房者的房貸協(xié)議里，也并不是以購(gòu)房者是否獲得了房屋的所有權(quán)登記，或拿到了房子作為還款的前提條件，通常是一個(gè)無(wú)條件的還款。

　　中倫律師事務(wù)所合伙人劉新宇也對(duì)記者表示，在實(shí)踐中，銀行的貸款合同中大多會(huì)有“無(wú)論購(gòu)房者與房屋開發(fā)商之間有何種糾紛，均不影響購(gòu)房者和銀行貸款合同履行”等類似的條款。在這種觀點(diǎn)下，無(wú)論房屋交付情況如何，一旦購(gòu)房者停止還貸，即視為購(gòu)房者違反其與銀行之間的合同約定。

　　按揭貸款本質(zhì)上是一種住房抵押貸款，購(gòu)房者以所購(gòu)住房做抵押并由其所購(gòu)買住房的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔(dān)保的個(gè)人住房貸款。違約之后，銀行可能會(huì)向購(gòu)房人進(jìn)行催收，凍結(jié)購(gòu)房者名下其他資產(chǎn)、影響個(gè)人征信情況，嚴(yán)重甚至?xí)鹪V購(gòu)房者要求強(qiáng)制執(zhí)行。通常只有在業(yè)主的確無(wú)力支付房貸后，銀行才會(huì)考慮處置抵押物。

　　不過(guò)，公開資料顯示，近年來(lái)也有一些支持購(gòu)房者暫停支付貸款甚至是解除貸款合同不支持貸款的案例。如在(2018)粵民申7516號(hào)民事裁定書中，法院指出銀行存在違規(guī)將款項(xiàng)支付到非監(jiān)管戶等過(guò)錯(cuò)行為，最終判令在商品房具備交付條件之前，無(wú)需向銀行再支付貸款。

　　而(2019)最高法民再245號(hào)民事判決書中，最高法院指出，如果因開發(fā)商原因無(wú)法交付房屋的，《商品房預(yù)售合同》解除，《借款合同》《抵押合同》因合同目的無(wú)法實(shí)現(xiàn)亦被解除，應(yīng)由出賣人將收取的購(gòu)房貸款本金及利息返還擔(dān)保權(quán)人(貸款銀行)和買受人(購(gòu)房者)，而買受人不負(fù)有返還義務(wù)。